Comme tous les grands programmes publics qui visent à apporter soutien et sécurité à sa population, Le Régime de rentes du Québec (RRQ) est soumis à d’importantes pressions qui se manifestent, entre autres, par l’évolution démographique de notre société. Afin de pérenniser le régime, celui-ci a fait l’objet de majorations répétées des taux de cotisation et la mise en œuvre de certains incitatifs visant à favoriser le report de l’adhésion au RRQ.
Le RRQ vise à fournir des rentrées de fonds périodiques à tous les Québécois qui ont été travailleurs ou entrepreneurs durant leur vie active. Ces revenus sont versés à la suite d’événements bien précis, soit : la retraite, l’invalidité ou le décès. Pour les prestations de retraite, il est possible de faire la demande de prestations entre l’âge de 60 et 70 ans.
Malgré que les calculs de référence soient effectués selon l’hypothèse que la rente du RRQ est normalement versée à l’âge de 65 ans, il est possible d’en faire la demande anticipée dès l’âge de 60 ans. Dans ce cas, la rente sera réduite de 0,6 % par mois d’anticipation (7,2 % pour une année).
À l’opposé, le report (jusqu’à l’âge maximum de 70 ans) de la demande de la rente est aussi possible. Celle-ci sera alors bonifiée de 0,7 % par mois reporté (8,4 % pour une année). Bien qu’il soit difficile d’y voir clair dans cette boule de cristal, il serait financièrement avantageux de retarder l’encaissement de la RRQ à 70 ans si votre espérance de vie dépasse 82 ans!
| Âge | Taux | Montant annuel maximal (2018) |
| 60 ans | 64 % | 8 710 $ |
| 61 ans | 71,2 % | 9 690 $ |
| 62 ans | 78,4 % | 10 670 $ |
| 63 ans | 85,6 % | 11 650 $ |
| 64 ans | 92,8 % | 12 630 $ |
| 65 ans | 100 % | 13 610 $ |
| 66 ans | 108,4 % | 14 753 $ |
| 67 ans | 116,8 % | 15 897 $ |
| 68 ans | 125,2 % | 17 040 $ |
| 69 ans | 133,6 % | 18 183 $ |
| 70 ans | 142 % | 19 326 $ |
Le Régime de rentes du Québec doit faire partie de nos considérations lorsqu’il est venu le temps de déterminer nos revenus de retraite. Pour les employés bénéficiant d’un régime de retraite à prestations déterminées, votre rente de retraite de l’employeur sera réduite à l’âge de 65 ans pour tenir compte de l’encaissement de la rente du RRQ. Cette synchronisation (réduction) automatique des prestations du régime de retraite à l’âge de 65 ans peut biaiser ou éviter tout questionnement de planification en lien avec la réclamation de la rente du RRQ. Il faut toutefois être avisé que la synchronisation (réduction) de la rente de retraite de votre employeur n’a aucun lien avec le début de la réclamation de la rente du RRQ. En effet, la réduction à 65 ans de la rente de retraite de votre employeur sera la même, que vous décidiez de réclamer votre rente du RRQ à l’âge de 60 ou de 70 ans. Par conséquent, le moment où vous décidez de réclamer la rente du RRQ revient alors à un questionnement indépendant de la réclamation du régime de retraite de votre employeur.
De façon simplifiée, la détermination de la rente du RRQ sera influencée par notre revenu admissible moyen entre l’âge de 18 ans et le moment du versement de la première rente. Il sera possible d’exclure les années (15 %) ayant généré les plus faibles revenus. Il faut toutefois être vigilant si vous décidez de réclamer la rente du RRQ quelques années après votre retraite (vous testez la belle rente de 70 ans!) puisque les années de non cotisation après votre retraite feront partie des années à exclure (15 %) de votre calcul, causant ainsi, par jeu de vases communicants, une réduction de votre revenu admissible moyen.
Gardez à l’esprit qu’une discussion avec votre conseiller pour analyser votre situation pourrait être payante.
